Tu veux développer ton commerce, lancer ton entreprise ou agrandir ton atelier.
Tu as besoin d'argent. Direction la banque… et là, c'est le choc. Taux d'intérêt astronomiques, garanties impossibles, dossier refusé. Pourquoi c'est si difficile et si cher d'emprunter en RDC ? Et surtout, comment faire quand même ? On t'explique tout.
L'histoire de Mama Jeanne : quand emprunter devient un parcours du combattant
Mama Jeanne tient un petit commerce de pagnes au marché central de Kinshasa depuis 5 ans. Son kiosque marche bien. Elle gagne environ 200 000 FC par mois (environ 70 USD). Elle a une idée : ouvrir un deuxième point de vente dans un autre quartier. Investissement nécessaire : 10 000 USD.
Elle prend rendez-vous à sa banque, confiante. Elle a un compte depuis 3 ans, elle épargne régulièrement. Elle présente son projet.
La réponse du banquier :
"Madame, votre projet est intéressant. Mais pour un prêt de 10 000 USD, nous demandons :
- Un apport personnel de 30% = 3 000 USD
- Une garantie immobilière (titre de propriété)
- Un business plan détaillé
- Vos 3 derniers bilans comptables
- Un taux d'intérêt de 18% par an en USD
Calcul rapide : Sur 2 ans, Mama Jeanne devra rembourser environ 11 800 USD, soit 493 USD par mois (environ 1,4 million FC).
Mama Jeanne n'a pas de titre de propriété. Elle ne fait pas de bilans comptables formels. Et 493 USD par mois, c'est presque tout ce qu'elle gagne actuellement.
Résultat : Demande refusée.
Mama Jeanne n'est pas seule. 62% des petites et moyennes entreprises en RDC ont des besoins de financement non satisfaits, selon la Banque mondiale. Bienvenue dans la réalité du crédit bancaire congolais.
Les chiffres qui font mal : combien coûte vraiment un crédit en RDC
Avant de comprendre pourquoi, regardons d'abord les faits.
EN CHIFFRES
Volume de crédit : 8,8 milliards USD (mai 2025)
- Pour un pays de 100 millions d'habitants
- Soit environ 88 USD de crédit par habitant
Ratio crédit/PIB : 12% (2024)
- RDC : 12%
- Moyenne Afrique subsaharienne : 38%
- Afrique du Sud : >75%
Ce que ça signifie : Les banques congolaises prêtent 3 fois moins que la moyenne africaine par rapport à la taille de l'économie.
Coût du crédit : Parmi les plus élevés d'Afrique
- Écart taux crédit-dépôt en Franc congolais : >20%
- Écart taux crédit-dépôt en dollars : >8%
Source : Banque mondiale, Rapport secteur financier RDC 2025
Concrètement, qu'est-ce que ça veut dire ?
Imagine que tu épargnes 1 000 USD à la banque. La banque te donne 2% d'intérêt par an (soit 20 USD).
Avec cet argent, la banque prête à quelqu'un d'autre à 18% d'intérêt.
La différence (16%) = la marge de la banque.
En RDC, cette marge peut dépasser 20% pour les prêts en francs congolais. C'est énorme.
Qui obtient des crédits ?
Les banques congolaises concentrent leurs prêts sur :
- 33% : Secteur extractif (grandes mines)
- Grandes entreprises avec garanties solides
- Commerce et services établis
Les petites et moyennes entreprises (PME) ? Elles représentent 80% de l'économie mais reçoivent une part minuscule des crédits.
Pourquoi les banques prêtent si peu : les vraies raisons
Tu te demandes peut-être : "Mais pourquoi les banques ne prêtent pas plus ?"
La réponse n'est pas simple. Il y a plusieurs facteurs qui se combinent.
1. Le risque perçu est très élevé
Les banques ont peur de ne pas être remboursées. Pourquoi ?
Pas d'historique de crédit fiable
En RDC, il n'existe pas de bureau de crédit efficace qui répertorie l'historique de remboursement de chaque personne ou entreprise.
Résultat : La banque ne sait pas si tu as déjà emprunté ailleurs, si tu as bien remboursé, si tu as des dettes cachées.
Sans cette information, la banque considère que le risque est très élevé. Et quand le risque est élevé, soit elle refuse le prêt, soit elle demande des taux très élevés pour compenser.
Économie largement informelle
La majorité des commerces et petites entreprises en RDC fonctionnent dans l'informel :
- Pas de comptabilité formelle
- Pas de bilans financiers
- Revenus difficiles à prouver
- Pas de déclarations fiscales
Pour la banque, impossible d'évaluer la santé financière réelle de l'entreprise.
2. Le manque de garanties acceptables
Les banques demandent des garanties (aussi appelées "collatéraux") pour se protéger en cas de non-remboursement.
Garanties généralement acceptées :
- Titre de propriété immobilière (terrain, maison)
- Équipements de valeur
- Dépôts à terme bloqués
- Caution d'une grande entreprise
Le problème : La majorité des Congolais n'ont pas de titre de propriété officiel. Selon les estimations, moins de 5% des terrains en RDC ont un titre foncier régulier.
Pas de titre = pas de garantie = pas de crédit.
À SAVOIR : Pourquoi les titres de propriété sont rares ?
Obtenir un titre de propriété en RDC est un parcours long, coûteux et compliqué. Entre les frais, les démarches administratives multiples et la corruption, beaucoup de Congolais possèdent des terrains sans jamais régulariser la situation.
3. Coût opérationnel élevé pour les banques
Accorder un petit crédit de 1 000 USD demande presque autant de travail qu'un gros crédit de 100 000 USD :
- Analyse du dossier
- Visites terrain
- Suivi du client
- Gestion administrative
Mais les revenus (intérêts) sont 100 fois plus petits.
Résultat : Les banques préfèrent faire moins de gros crédits plutôt que beaucoup de petits crédits. C'est plus rentable pour elles.
4. Préférence pour les secteurs "sûrs"
Les banques congolaises concentrent leurs prêts sur le secteur minier (33% des crédits) et les grandes entreprises établies.
Pourquoi ? Parce que :
- Ces entreprises ont des garanties solides
- Leurs revenus sont vérifiables
- Le risque est jugé plus faible
Les PME, les commerçants, les artisans ? Trop risqués aux yeux des banques.
Pourquoi emprunter coûte si cher : décryptage des taux
Maintenant qu'on comprend pourquoi les banques prêtent peu, voyons pourquoi emprunter coûte si cher.
Le taux directeur de la Banque Centrale
Le taux directeur est le taux auquel les banques commerciales empruntent de l'argent auprès de la Banque Centrale du Congo (BCC).
Actuellement (janvier 2026) : 17,5%
C'est le taux de base. Les banques commerciales ajoutent ensuite leur marge pour arriver au taux qu'elles te proposent.
Exemple :
- Taux directeur BCC : 17,5%
- Marge de la banque : +5 à 10%
- Taux final pour toi : 22,5% à 27,5%
Même si la BCC a baissé son taux de 25% à 17,5% en octobre 2025, cette baisse ne se répercute pas automatiquement sur les taux que tu paies. Pourquoi ?
La dollarisation massive de l'économie
91,6% des dépôts et 91,9% des crédits bancaires en RDC sont en dollars américains, pas en francs congolais.
Pourquoi c'est important ?
Quand tu empruntes en dollars :
- Le taux n'est pas lié au taux directeur de la BCC (qui concerne le FC)
- Le taux est influencé par le marché international du dollar
- La banque doit elle-même trouver des dollars (souvent chers)
Quand tu empruntes en FC :
- Le risque de dépréciation du franc est élevé
- La banque augmente ses taux pour compenser ce risque
- D'où l'écart de >20% entre ce qu'elle te prête et ce qu'elle paie
L'inflation et la dépréciation du franc
Le franc congolais perd régulièrement de la valeur face au dollar.
Exemple concret :
Tu empruntes 10 millions FC en janvier (équivalent à 3 500 USD au taux de change).
Six mois plus tard, le franc a perdu 10% de sa valeur. Ces mêmes 10 millions FC ne valent plus que 3 150 USD.
Pour la banque : Elle a perdu de l'argent si elle te prêtait en FC. C'est pourquoi elle préfère prêter en USD ou demander des taux très élevés en FC.
Les frais cachés et conditions strictes
Au-delà du taux d'intérêt affiché, emprunter coûte souvent beaucoup plus cher à cause de :
Frais de dossier : 1 à 3% du montant emprunté
- Sur 10 000 USD → 100 à 300 USD de frais
Assurance-crédit obligatoire : 2 à 5% par an
- Protection en cas de décès ou invalidité
Frais de gestion mensuels : Variables selon les banques
Pénalités de retard : Souvent très élevées (5 à 10% du montant de la mensualité)
CALCULONS ENSEMBLE
Tu empruntes 5 millions FC (environ 1 750 USD) à 18% d'intérêt par an sur 12 mois.
Intérêts = 5 000 000 × 18% = 900 000 FC
Frais de dossier (2%) = 100 000 FC
Assurance (3%) = 150 000 FC
Montant total à rembourser = 6 150 000 FC
Mensualité = 6 150 000 ÷ 12 = 512 500 FC/mois
Pour 5 millions empruntés, tu rembourses finalement 6,15 millions. Soit 23% de plus que le montant initial.
Peux-tu rembourser 512 500 FC chaque mois pendant un an sans faillir ? Si oui, le crédit est viable. Si non, renégocie ou cherche une alternative.
Comparaison avec les pays voisins
Pour te donner une idée, voici les taux moyens dans d'autres pays africains :
| Pays | Taux moyen crédit PME | Ratio crédit/PIB |
|---|---|---|
| RDC | 18-25% | 12% |
| Kenya | 12-14% | 38% |
| Ouganda | 16-20% | 15% |
| Rwanda | 14-17% | 20% |
| Afrique du Sud | 10-12% | >75% |
Leçon : Les taux en RDC sont parmi les plus élevés de la région, et le volume de crédit est parmi les plus faibles.
Le verdict scientifique : nos banques sont trop petites pour financer l'économie
Selon le Professeur Bob David Nzoimbengene, expert-comptable et Managing Partner de Deloitte RDC, le problème est structurel.
Dans son ouvrage "Banques : gouvernance et gestion prudentielle" (Éditions L'Harmattan, 2024), il a créé l'indice BBCM (BDN Banking Classification Matrix) qui classe les banques selon leur capacité réelle à financer l'économie.
L'indice BBCM : qu'est-ce que c'est ?
Cet indice évalue les banques sur 3 critères :
- Ratio crédit/PIB (quelle part de l'économie la banque finance-t-elle ?)
- Capacité à financer les industries (notamment le secteur productif)
- Taille du bilan (actifs totaux)
Classification BBCM :
- Grande banque : Note > 0,75 (75%)
- Moyenne banque : Note 0,51-0,75 (51-75%)
- Petite banque : Note 0,26-0,50 (26-50%)
- Très petite banque : Note < 0,25 (moins de 25%)
Le résultat pour la RDC
Meilleure banque congolaise (probablement Rawbank) : Note de 0,52 → Classée comme banque MOYENNE
Toutes les autres banques : Notes inférieures, majoritairement classées très petites banques.
Conclusion du Prof. Nzoimbengene : "La RDC ne dispose d'aucune grande banque selon les standards internationaux."
Qu'est-ce que ça signifie pour toi ?
Des banques structurellement petites ont une capacité limitée :
- Elles ne peuvent pas prêter beaucoup (manque de fonds propres)
- Elles ne peuvent pas prendre de gros risques
- Elles se concentrent sur les clients "sûrs"
- Elles ont des marges élevées pour rester rentables dans un petit marché
CE QUI A CHANGÉ
Octobre 2025 : La BCC a baissé le taux directeur de 25% à 17,5%.
Impact attendu : Baisse théorique du coût du crédit en francs congolais.
Réalité : L'effet sera limité tant que :
- 91% des crédits restent en dollars (non affectés par le taux BCC)
- Les banques ne font pas confiance au franc congolais
- La dollarisation reste massive
La baisse du taux directeur est un signal positif, mais ne changera pas radicalement la situation à court terme.
7 alternatives concrètes au crédit bancaire
La bonne nouvelle : tu n'es pas obligé de passer par une banque commerciale. Il existe plusieurs alternatives, chacune avec ses avantages et inconvénients.
Alternative 1 : Les Institutions de Microfinance (IMF)
C'est quoi ?
Les IMF sont des institutions financières spécialisées dans les petits prêts pour les personnes et entreprises exclues du système bancaire classique.
En RDC :
- 108 institutions (IMF + COOPEC) agréées en 2022
- Portefeuille de crédit : 369 millions USD (2023)
- Taux de croissance : +30% par an
Exemples d'IMF en RDC :
- FINCA RDC (portefeuille >100 millions USD)
- BAOBAB RDC
- HOPE International
- MECRE (Mutuelles d'Épargne et de Crédit)
Avantages :
- Montants adaptés aux PME (500 à 50 000 USD)
- Procédures plus simples et rapides
- Moins de garanties formelles exigées
- Accompagnement personnalisé
- Proximité (agents dans les quartiers)
Inconvénients :
- Taux d'intérêt souvent plus élevés que les banques (20-30%)
- Durées de remboursement plus courtes
- Montants maximum limités
- Toutes les IMF ne sont pas fiables (vérifier agrément BCC)
Comment faire ?
- Identifie les IMF agréées près de chez toi (liste sur le site de la BCC)
- Rends-toi sur place avec ton projet
- Prépare un dossier simple : ID, justificatif d'activité, plan d'utilisation de l'argent
- Constitue une épargne préalable (souvent demandé)
Conseil Pratique : Commence par épargner dans l'IMF pendant 3-6 mois avant de demander un crédit. Cela prouve ta sérieux et augmente tes chances d'obtenir le prêt.
Alternative 2 : Les Coopératives d'Épargne et de Crédit (COOPEC)
C'est quoi ?
Les COOPEC sont des institutions appartenant à leurs membres. Tu épargnes collectivement avec d'autres personnes et vous vous prêtez mutuellement.
Principe : "Je mets mon argent, tu mets le tien, et ensemble on se finance."
En RDC :
- Présentes dans presque tous les quartiers de Kinshasa et grandes villes
- Particulièrement développées en zones rurales
- Épargne mobilisée : 334 millions USD (2022)
Avantages :
- Taux très bas (10-15% souvent)
- Procédure ultra-simplifiée
- Solidarité communautaire
- Pas besoin de titre de propriété
- Décisions rapides (parfois en quelques jours)
Inconvénients :
- Obligation d'épargner avant d'emprunter
- Montants limités (dépend de la taille de la COOPEC)
- Pas toutes bien gérées (risque de mauvaise gouvernance)
- Liquidité parfois limitée
Comment faire ?
- Rejoins une COOPEC de ton quartier ou de ton secteur d'activité
- Achète des parts sociales (souvent 10 000 à 50 000 FC)
- Épargne régulièrement (minimum 3-6 mois)
- Demande un crédit (généralement 2-3 fois ton épargne)
PETIT EXEMPLE
Marie, couturière à Matongé, a rejoint la COOPEC de son quartier.
Épargne mensuelle : 20 000 FC pendant 6 mois = 120 000 FC
Crédit obtenu : 300 000 FC (2,5 fois son épargne)
Taux : 12% par an
Utilisation : Achat d'une machine à coudre industrielle
Remboursement : 12 mois, soit 27 000 FC/mois
Marie a doublé sa production et remboursé sans difficulté.
Alternative 3 : Le Fonds pour l'Inclusion Financière (FPM)
C'est quoi ?
Le FPM SA est une société financière agréée par la BCC qui ne prête pas directement aux entrepreneurs, mais qui :
- Finance les banques et IMF pour qu'elles prêtent plus aux PME
- Offre des garanties de crédit (partage le risque avec la banque)
- Accompagne techniquement les entrepreneurs
En chiffres :
- 120 millions USD de fonds sous gestion
- Partenariats avec Rawbank, Equity BCDC, FINCA, BAOBAB, etc.
- Programme 20 000 PME : 225 millions USD de crédits accordés (2024)
Comment ça marche ?
Exemple : Tu demandes un crédit de 10 000 USD à Equity BCDC.
Normalement, la banque exige des garanties pour 100% du montant.
Grâce au Fonds de Garantie Partielle de Portefeuille (GPP) du FPM :
- Le FPM garantit 50% du crédit (5 000 USD)
- La banque n'exige plus de garanties que pour 5 000 USD
- Résultat : Plus facile d'obtenir le crédit
Avantages :
- Réduit les garanties exigées
- Permet aux banques de prêter à des PME qu'elles refuseraient normalement
- Accompagnement technique gratuit
Inconvénients :
- Tu dois quand même passer par une banque partenaire
- Le FPM ne finance pas directement
- Tous les secteurs ne sont pas éligibles
Comment faire ?
- Contacte une banque ou IMF partenaire du FPM (liste sur leur site)
- Présente ton projet
- La banque vérifie ton éligibilité au programme FPM
- Si accepté, bénéficie de meilleures conditions
Contacts FPM :
- Site web : (rechercher "FPM RDC")
- Bureaux à Kinshasa
Alternative 4 : Le Projet TRANSFORME (Banque mondiale)
C'est quoi ?
TRANSFORME est un projet du gouvernement congolais financé par la Banque mondiale pour soutenir l'entrepreneuriat, en particulier des femmes.
Durée : 2024-2027
Zones couvertes : 7 villes (Kinshasa, Kananga, Mbuji-Mayi, Bukavu, Goma, Bunia, Corridor Kasangulu-Muanda)
Ce qu'il offre :
1. Accompagnement technique :
- Formations collectives
- Coaching personnalisé
- Mise en réseau avec autres entrepreneurs
2. Assistance financière :
- Subventions pour acquisition matériel
- Financement services de développement
3. Concours de Plans d'Affaires (COPA) :
- 800 PME établies à accompagner
- 3 050 nouvelles entreprises à soutenir
- Objectif : 60% de femmes parmi les lauréats
Avantages :
- Gratuit (financé par la Banque mondiale)
- Accompagnement complet
- Subventions (pas de remboursement)
- Focus sur les femmes et climat
Inconvénients :
- Sélection par concours (compétitif)
- Limité à 7 villes
- Durée du projet limitée (jusqu'en 2027)
Comment postuler ?
- Vérifie si ta ville est couverte
- Prépare un plan d'affaires solide
- Soumets ta candidature lors des appels à candidatures
- Si sélectionné, bénéficie de l'accompagnement complet
Contact :
- Projet TRANSFORME RDC
- Rechercher "COPA TRANSFORME RDC" en ligne
Alternative 5 : Les Tontines et Systèmes Communautaires (Likelemba)
C'est quoi ?
Le likelemba (aussi appelé tontine) est un système d'épargne rotatif traditionnel très populaire en RDC.
Comment ça marche ?
Exemple simple :
10 personnes se réunissent. Chacune cotise 100 000 FC par mois.
Total collecté : 1 000 000 FC par mois
Chaque mois, une personne reçoit la totalité (1 million FC).
Au bout de 10 mois, tout le monde a reçu 1 million FC une fois.
Avantages :
- Zéro intérêt (pas de coût)
- Solidarité forte
- Pas de formalités administratives
- Rapidité (reçois l'argent en quelques semaines/mois selon ton tour)
- Discipline d'épargne forcée
Inconvénients :
- Risque si quelqu'un ne paie pas (perte pour le groupe)
- Pas de cadre légal (pas de recours si problème)
- Montants limités
- Dépend de la confiance entre membres
Conseil Pratique : Rejoins un likelemba avec des personnes que tu connais bien (collègues, voisins, membres d'église). La confiance est essentielle.
Fixe des règles claires dès le départ : qui passe en premier, que se passe-t-il si quelqu'un ne paie pas, etc.
Alternative 6 : Investisseurs Privés et Business Angels
C'est quoi ?
Des personnes ou entreprises qui investissent dans ton projet en échange d'une part de ton entreprise ou d'un remboursement avec intérêts.
En RDC :
- Réseau naissant de business angels
- Quelques fonds d'investissement (surtout tech et agribusiness)
- Investisseurs de la diaspora
Avantages :
- Montants potentiellement importants (>10 000 USD)
- Pas de garanties matérielles exigées
- Accompagnement stratégique (expertise, réseau)
- Patience (remboursement sur le long terme)
Inconvénients :
- Perte de contrôle de ton entreprise (selon l'accord)
- Processus long et sélectif
- Nécessite un projet très solide et innovant
- Peu accessible hors Kinshasa
Comment faire ?
- Prépare un pitch deck professionnel
- Participe à des événements entrepreneuriaux (networking)
- Approche des incubateurs et accélérateurs (Ingenious City, Pivot Works, etc.)
- Utilise LinkedIn pour identifier des investisseurs potentiels
Pour qui ?
Cette option convient surtout aux startups et entreprises à fort potentiel de croissance (tech, innovation, scalabilité).
Alternative 7 : Financement Participatif / Crowdfunding
C'est quoi ?
Lever de l'argent auprès d'un grand nombre de personnes, chacune contribuant un petit montant.
En RDC :
- Plateformes internationales (Kickstarter, Indiegogo, GoFundMe)
- Financement informel via réseaux sociaux (Facebook, WhatsApp)
- Diaspora congolaise (grande source de financement)
Avantages :
- Accès à la diaspora et marché international
- Validation de ton idée (si les gens financent, c'est que ça les intéresse)
- Pas de remboursement (selon le type de crowdfunding)
- Marketing gratuit
Inconvénients :
- Nécessite une bonne présence en ligne
- Concurrence mondiale
- Frais de plateforme (5-10%)
- Difficulté à atteindre l'objectif
Comment faire ?
- Crée une campagne convaincante (vidéo, texte, visuels)
- Définis des contreparties (récompenses pour les contributeurs)
- Mobilise ton réseau (famille, amis, réseaux sociaux)
- Engage avec les contributeurs
Exemple inspirant :
Des entrepreneurs congolais ont financé des projets d'agriculture, d'éducation et de tech via GoFundMe en mobilisant la diaspora.
ACTIONS CONCRÈTES
Tu veux financer ton projet ? Voici ton plan d'action :
- Évalue ton besoin réel : De combien as-tu vraiment besoin ?
- Choisis 2-3 alternatives qui correspondent à ton profil
- Commence par épargner (3-6 mois dans une COOPEC ou IMF)
- Prépare ton dossier (même simple : projet, chiffres, plan d'utilisation)
- Explore le FPM si ton montant est >5 000 USD
- Postule à TRANSFORME si tu es dans une des 7 villes
- Mobilise ton réseau (likelemba, crowdfunding)
Comment maximiser tes chances d'obtenir un prêt bancaire (si tu veux vraiment passer par là)
Malgré tout, tu veux quand même tenter ta chance en banque ? Voici comment augmenter tes chances.
1. Prépare un dossier solide
Documents essentiels :
- Carte d'identité (copie certifiée conforme)
- Justificatif de domicile récent
- Preuve d'activité (registre de commerce, patente, attestation)
- Relevés bancaires (6 derniers mois minimum)
- Preuves de revenus (si salarié : bulletins de paie ; si entrepreneur : factures, carnets de ventes)
Documents complémentaires (si disponibles) :
- Titre de propriété ou bail commercial
- Bilans comptables (3 dernières années)
- Factures proforma des investissements prévus
- Contrats clients (pour prouver tes revenus futurs)
2. Rédige un business plan convaincant
Un business plan n'est pas un roman de 50 pages. Pour une PME, 5-10 pages suffisent.
Structure simple :
Page 1 : Résumé exécutif
- Ton projet en 3 phrases
- Montant demandé et utilisation
- Rentabilité espérée
Pages 2-3 : Ton entreprise
- Ce que tu fais
- Depuis quand
- Tes clients actuels
- Ton chiffre d'affaires
Pages 4-5 : Ton projet
- Pourquoi tu as besoin d'argent
- Comment tu vas l'utiliser exactement
- Quel impact sur ton business
Pages 6-8 : Les chiffres
- Coût total du projet
- Plan de remboursement (mensualités prévues)
- Prévisions de revenus (réalistes)
Pages 9-10 : Toi et ton équipe
- Ton expérience
- Tes compétences
- Pourquoi tu vas réussir
Conseil Pratique : Fais-toi aider par un comptable ou un conseiller d'entreprise pour préparer ton business plan. L'investissement (50 000 à 200 000 FC) vaut la peine.
3. Négocie les conditions
Tout est négociable. Ne prends pas la première offre sans discuter.
Éléments à négocier :
- Taux d'intérêt : Demande toujours s'il peut être réduit
- Durée : Plus c'est long, plus les mensualités sont petites (mais plus tu paies d'intérêts au total)
- Garanties : Si tu n'as pas de titre, propose une caution solidaire (quelqu'un qui garantit pour toi)
- Frais : Certains frais peuvent être réduits ou supprimés
Astuce : Si tu as plusieurs offres, mets les banques en compétition. "La banque X me propose 16%, pouvez-vous faire mieux ?"
4. Ouvre un compte et utilise-le régulièrement
Les banques préfèrent prêter à leurs clients existants.
Stratégie :
- Ouvre un compte 6 mois avant de demander un crédit
- Fais transiter ton chiffre d'affaires par ce compte
- Épargne régulièrement (même 10 000 FC/mois)
- Utilise leurs services (transferts, retraits)
Pourquoi ? La banque voit que tu es sérieux, que tu as des revenus stables, que tu sais gérer ton argent.
5. Commence petit et construis ton historique
Stratégie progressive :
Année 1 : Demande un petit crédit (500 000 FC) que tu es sûr de pouvoir rembourser Année 1 : Rembourse impeccablement (jamais de retard) Année 2 : Demande un crédit un peu plus gros (2 millions FC) Année 2 : Rembourse encore impeccablement Année 3 : Demande le gros crédit dont tu as vraiment besoin (10 millions FC)
La banque voit que tu as prouvé ta capacité à rembourser. Tes chances augmentent énormément.
CHECKLIST : MON DOSSIER EST PRÊT ?
Avant de te rendre en banque, vérifie que tu as :
- ID + justificatif domicile
- Relevés bancaires 6 mois
- Business plan simple mais complet
- Preuves de revenus
- Plan d'utilisation du crédit précis
- Calculs de remboursement réalistes
- Garanties (ou plan B si pas de titre)
- Rendez-vous pris avec le conseiller (pas juste passer)
Ils ont réussi à se financer : 3 histoires inspirantes
Pour te prouver que c'est possible, voici trois histoires vraies d'entrepreneurs congolais qui ont trouvé des solutions.
ILS L'ONT FAIT
Christian Labi, fondateur de Schoolap RDC
Secteur : Technologie éducative (EdTech)
Besoin : Financement pour développer une plateforme digitale de gestion scolaire
Solution : Bénéficiaire du Projet PADMPME (prédécesseur de TRANSFORME) financé par la Banque mondiale
Résultat : Schoolap est aujourd'hui présent dans 5 pays africains, aidant des milliers d'écoles à digitaliser leur gestion.
Ce que ça nous apprend : Les programmes gouvernementaux/internationaux existent et peuvent vraiment propulser ton projet. Il faut oser postuler.
Mama Henriette, agricultrice à Bandundu
Activité : Production de manioc et maïs
Besoin : 800 USD pour acheter des semences améliorées et un petit tracteur motorisé
Solution : COOPEC agricole de sa région + likelemba avec 12 autres agricultrices
Parcours :
- A rejoint la COOPEC et épargné 20 000 FC/mois pendant 8 mois
- En parallèle, a créé un likelemba avec ses voisines (cotisation 50 000 FC/mois)
- Quand son tour est arrivé au likelemba : 600 000 FC reçus
- A demandé crédit COOPEC : 1,5 million FC (2 fois son épargne) à 12%
- Total disponible : 2,1 millions FC (environ 750 USD)
Résultat : Production multipliée par 3, a remboursé en 10 mois, a ensuite aidé d'autres femmes à faire pareil.
Ce que ça nous apprend : Combiner plusieurs sources de financement (épargne + likelemba + COOPEC) permet d'atteindre des montants significatifs sans passer par la banque.
Jean-Pierre, menuisier à Lubumbashi
Activité : Fabrication de meubles sur commande
Besoin : 5 000 USD pour équiper un atelier plus grand et acheter machines professionnelles
Solution : Crédit bancaire via programme FPM (Fonds de Garantie Partielle)
Parcours :
- S'est renseigné sur le programme FPM
- A contacté Rawbank, partenaire du FPM
- La banque demandait normalement garantie de 100% (5 000 USD)
- Grâce au FPM : garantie réduite à 50% (2 500 USD)
- Jean-Pierre a pu donner en garantie ses machines actuelles (valeur 2 500 USD)
- Crédit obtenu : 5 000 USD à 16% sur 3 ans
Résultat : Atelier agrandi, 4 employés embauchés, contrats avec hôtels et entreprises.
Ce que ça nous apprend : Le programme FPM peut vraiment débloquer un crédit bancaire qui serait impossible autrement. À explorer absolument si tu as besoin de >2 000 USD.
Pour Aller Plus Loin
Sur Vulgarisation RDC :
- Comment créer son entreprise en RDC : guide complet 2025
- Les banques en RDC : comprendre le système bancaire congolais
- Épargner avec un petit salaire : stratégies qui marchent
Ressources Officielles :
Banque Centrale du Congo (BCC) :
- Liste des banques et IMF agréées : www.bcc.cd
- Régulation et surveillance du secteur
FPM (Fonds pour l'Inclusion Financière) :
- Programmes de garantie et financement PME
- Contact : Rechercher "FPM RDC" en ligne
Projet TRANSFORME :
- Concours de Plans d'Affaires (COPA)
- Accompagnement gratuit entrepreneurs
- Contact : Rechercher "COPA TRANSFORME RDC"
FINCA RDC :
- Microfinance accessible
- Bureaux dans plusieurs villes
Equity BCDC / Rawbank :
- Programmes PME
- Partenaires FPM
Ce qu'il faut retenir
Emprunter en RDC est difficile et coûteux, c'est une réalité. Les banques prêtent peu (12% du PIB vs 38% en Afrique) et à des taux élevés (18-25%).
Les raisons : risque perçu élevé, manque de garanties, dollarisation, petitesse structurelle du secteur bancaire (aucune "grande banque" selon l'indice BBCM).
Mais tu as des alternatives :
- Institutions de Microfinance (IMF) : plus accessibles, accompagnement
- Coopératives (COOPEC) : taux bas, solidarité
- FPM : garanties partielles pour faciliter crédit bancaire
- TRANSFORME : subventions et accompagnement gratuit
- Likelemba : épargne rotative, zéro intérêt
- Investisseurs privés : pour projets innovants
- Crowdfunding : mobiliser la diaspora
Ton plan d'action :
- Évalue ton besoin réel
- Choisis 2-3 alternatives adaptées
- Commence à épargner dès maintenant
- Prépare un dossier simple mais solide
- N'aie pas peur de demander
Le financement est possible. Il faut juste savoir où chercher et être patient. Des milliers d'entrepreneurs congolais l'ont fait. Ton tour peut venir.
Passez à l'action : Identifie dès aujourd'hui l'alternative qui correspond à ton projet et fais le premier pas.
Et toi, quelle alternative vas-tu explorer en premier ? Partage ton projet en commentaire, notre équipe te répond sous 24h avec des conseils personnalisés.